Bei der Finanzierung des persönlichen Wohnwunsches ist der Hypothekarkredit immer noch die klassische Darlehensform. Dabei wird die Immobilie als Sicherheit eingesetzt, der Kreditgeber (die Bank) ist auch im Grundbuch eingetragen. Aufgrund der meist sehr langen Laufzeit (bis zu 25 Jahre) ist es dabei wichtig, auf die mögliche Entwicklung des Zinssatzes zu achten. Bei variablen Zinssätzen kann eine sich im Laufe der Zeit stetig erhöhende monatliche Rate schnell zur bösen Überraschung werden.
Niedrige Zinssätze als Verlockung
Schließt man einen Kredit mit variablem Zinssatz in einer Niedrigzinsphase ab, sollte man bedenken, dass die Zinsen möglicherweise nur noch steigen können (bzw. werden), und damit auch die monatlichen Kosten der Wohnungsfinanzierung.
Darum sollte man bei variablen Krediten mögliche Zinssschwankungen mitbedenken. Ein Beispiel: 2010 erreichte laut OENB der Effektivzinssatz österreichischer Banken für Wohnbaukredite im Schnitt einen Tiefstwert von 2,94 %. 2008 lag der Zinssatz durchschnittlich noch bei 5,62 %. So können sich über die lange Dauer eines Hypothekarkredits gewaltige Schwankungen ergeben.
Beispiel
Nimmt man einen Finanzierungsbedarf von 150.000 Euro für die Anschaffung einer Eigentumswohnung mit einer Laufzeit von 25 Jahren, ergeben sich beträchtliche Unterschiede bei der monatlichen Belastung.
Geht man von einem Effektivzinssatz von 3 % (dies würde einer Niedrigzinsphase entsprechen) aus, beträgt die Monatsrate rund 718 Euro.
Bei einem Effektivzinssatz von 5,5 % (entspricht in etwa dem Wert vor der Wirtschaftskrise) hingegen, beträgt die Monatsrate rund 932 Euro.
Diese Differenzen können je nach Finanzierungsbedarf höher oder geringer ausfallen, sie stellen aber in jedem Fall eine Veränderung in der monatlichen "Budgetplanung" eines Haushaltes dar. Informieren Sie sich darum bei Ihrer Bank vor allem in einer Niedrigzinsphase über die möglichen Risiken eines variablen Zinssatzes, und bedenken Sie bei Ihrer persönlichen Planung, dass niedrige Zinsen garantiert nicht immer niedrig bleiben werden.
