Kreditrestschuldversicherung: Sicherheit für den schlimmsten Fall

Wer einen Kredit aufnimmt, sollte sich immer eines bestimmten Risikos bewusst sein. Trotz bester finanzieller Einkommensbasis können sich die Umstände und Rahmenbedingungen von heut auf morgen verändern. Im schlimmsten Fall, dem Todesfall, sollten die Angehörigen neben dem seelischen Schmerz nicht auch noch mit Kreditraten belastet werden. Aber auch gegen andere Schicksalsschläge, wie Berufsunfähigkeit oder Invalidität, kann man sich als Kreditnehmer absichern.

Nahezu alle Banken verlangen bei langfristigen Hypothekarkrediten eine sogenannte Kreditrestschuldversicherung, um das Ausfallrisiko zu minimieren. Diese Versicherung ist eine Art Lebensversicherung, die dazu dient, im Todesfall des Kreditnehmers die noch offene Kreditsumme abzudecken.

Stirbt der Kreditnehmer, dann wird die Versicherungssumme fällig und die Schulden werden zur Gänze zurückgezahlt. Der überlebende Partner ist mit keinen Rückzahlungsraten belastet. Die Kosten einer Kreditrestschuldversicherung gegenüber einer herkömmlichen Ab- und Erlebensversicherung sind vergleichsweise sehr gering.

Die Kosten für eine Kreditrestschuldversicherung in Österreich können stark variieren. In einem Rechenbeispiel der AK wird die Versicherung für einen Konsumkredit über 10.000 Euro über fünf Jahre Laufzeit angeführt, die bei mehreren Anbietern angefragt wurde. Die Prämien reichten von 74,67 € bis 566,94 €. Ein Großkredit über 100.000 Euro auf 20 Jahre lagen die Prämien im Vergleich sogar zwischen 1.332,66 € und 4.581,60 €. Fakt ist, die Prämien für eine Kreditversicherung können die Rückzahlungsraten pro Monat massiv erhöhen. Die Versicherungsprämie kann den effektiven Jahreszins eines Kredits deutlich erhöhen. In einem Beispiel stieg der Effektivzinssatz von 6,56 % auf 8,96 % durch Einberechnung der Versicherungsprämie.

Vergleichen ist also hier sehr wichtig. Hier unsere Tipps:

• Prämien verschiedener Anbieter vergleichen, da große Unterschiede bestehen
• Prüfen, ob eine bestehende Lebensversicherung zur Kreditabsicherung genutzt werden kann
• Zusatztarife kritisch hinterfragen und nur bei Bedarf abschließen
• Auf mögliche Deckungslücken bei Abweichungen vom Tilgungsplan achten

Einflussfaktoren auf die Prämienhöhe sind unter anderem:

• Alter des Versicherungsnehmers
• Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers
• Höhe des Kredits
• Laufzeit des Kredits
• Umfang der Absicherung (z. B. nur Todesfall oder zusätzliche Leistungen)
• Tarife mit zusätzlichen Absicherungen (z. B. Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit) sind in der Regel teurer.

Oft wird die Prämie als Einmalbetrag zu Beginn fällig. Einige Anbieter bieten auch jährliche oder monatliche Zahlungen an, teilweise mit Zuschlägen.

Offiziell betonen Banken die Freiwilligkeit des Abschlusses. In der Praxis wird der Abschluss aber oft zur Bedingung für die Kreditvergabe gemacht. Die Arbeiterkammer fordert deshalb auch mehr Transparenz bei den Kosten: Prämien sollten immer in den Effektivzinssatz und die Gesamtkosten eingerechnet werden, unabhängig davon, ob der Abschluss freiwillig oder verpflichtend ist.

In einer Ab- und Erlebensversicherung wird über eine vereinbarte Laufzeit auch Kapital angespart. Dieser Ansparungsbetrag fällt bei der Kreditrestschuldversicherung weg, hier wird lediglich die reine Risikoprämie bezahlt.

Von einzelnen Banken werden spezielle Versicherungspakete für diverse Risken bei Krediten angeboten:

• Arbeitslosigkeitsversicherung: Die Versicherung übernimmt bei unfreiwilliger Arbeitslosigkeit die Kreditratenzahlungen für ein Jahr.
• Ratenausfallversicherung: Bei ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall übernimmt die Versicherung die Ratenzahlungen.
• Unfallinvaliditätsversicherung: Für den Fall einer bleibenden Invalidität und der damit verbundenen Arbeitsunfähigkeit wird ein vereinbarter Betrag ausbezahlt, der dann zur teilweisen oder gesamten Tilgung eines Darlehens eingesetzt werden kann.