Gut vorbereitet zum Kreditgespräch

Ganz egal, wofür Sie das Geld benötigen, je besser Sie auf ein Kreditgespräch vorbereitet sind, desto professioneller und verlässlicher schätzt Sie Ihr Gegenüber, in den meisten Fällen die Bank, ein. Und desto höher stehen auch Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Abschluss der Kreditverhandlungen.

Sie sollten bereits im Vorfeld Bescheid wissen, welche Kreditform für Ihren Finanzierungswunsch die richtige ist. Was können Sie sich leisten? Machen Sie eine grobe Aufstellung Ihrer Ausgaben und Einnahmen machen. Besorgen Sie früh genug vor dem Banktermin alle nötigen Unterlagen. Berechnen Sie eine maximale Belastung für die Rückzahlungen.

Wichtige Unterlagen fürs erste Gespräch:

• Selbstauskunft
• Ausweiskopie
• Meldezettel
• Einkommensunterlagen der letzten drei Monate
• Haushaltscheckliste

Bevor Sie zum Beratungsgespräch gehen, sollten Sie alle wichtigen Unterlagen beisammen haben. Je besser Sie vorbereitet sind, desto höher stehen die Erfolgschancen und desto schneller geht das Ganze vonstatten. Diese Unterlagen brauchen Sie jedenfalls, um Ihre Kreditwürdigkeit zu belegen und Ihrem Bankberater ein klares Bild Ihrer finanziellen Situation zu vermitteln:

• Personalausweis oder Reisepass
• Gehaltsabrechnungen der letzten 3 Monate
• Einkommensteuerbescheid des Vorjahres
• Kontoauszüge der letzten 3 Monate
• Vermögensaufstellung (Sparguthaben, Wertpapiere, Immobilien etc.)
• Übersicht über bestehende Kredite und Verpflichtungen
• Bei Selbstständigen: Betriebswirtschaftliche Auswertung und Jahresabschlüsse der letzten zwei bis drei Jahre

Verschaffen Sie sich vor dem Gespräch einen genauen Überblick über Ihre Einnahmen und Ausgaben. Erstellen Sie eine detaillierte Aufstellung mit allen monatlichen Fixkosten wie Miete, Versicherungen, Lebenshaltungskosten etc. So können Sie realistisch einschätzen, welche monatliche Kreditrate für Sie tragbar ist.

Beim Bankgespräch wird der Berater zunächst Ihre finanzielle Situation und den Kreditzweck erfragen. Er wird Ihre Unterlagen prüfen und eine Bonitätsauskunft einholen. Basierend darauf wird er Ihnen ein individuelles Kreditangebot unterbreiten. Nutzen Sie das Kreditgespräch, um alle offenen Fragen zu klären. Wichtige Punkte sind:

• Wie hoch ist der effektive Jahreszins?
• Gibt es Möglichkeiten für Sondertilgungen?
• Fallen Gebühren für vorzeitige Rückzahlung an?
• Ist eine Restschuldversicherung verpflichtend?
• Wie flexibel kann die Laufzeit angepasst werden?

Überlegen Sie genau, wie viel Geld Sie wirklich benötigen und wie lange Sie den Kredit zurückzahlen möchten. Eine längere Laufzeit bedeutet zwar niedrigere monatliche Raten, aber insgesamt höhere Zinsen. Wählen Sie daher die kürzestmögliche Laufzeit, bei der die Rate für Sie noch komfortabel ist.

Bevor es an die Detailplanung geht, sollten zumindest die folgenden Fakten schon beim ersten Termin geklärt werden:

• Laufzeit des Kreditvertrags und die Gesamtbelastung aus dem Kredit in Monaten/Quartalen/Jahren
• Höhe und Anzahl der Kreditraten: monatlich/quartalsweise/halbjährlich/jährlich
• Höhe der Nebenkosten (z. B. Eintragungsgebühren, Spesen für den Notar, Versicherungsprämien einer Kreditrestschuldversicherung oder Er-/Ablebensversicherung, etc.): diese Angaben sind nicht Bestandteil des Kreditvertrags, sollten aber dennoch erfragt werden
• Höhe der öffentlichen Abgaben: wird der Betrag vom Kreditbetrag abgezogen oder hinzugerechnet?
• Bearbeitungsgebühr: wird der Betrag vom Kreditbetrag abgezogen oder hinzugerechnet?
• Basiszinssatz bzw. -zinssätze, Höhe variabel bzw. fix
• Wann verteuert/verbilligt sich der Kredit, zu welchen Stichtagen und zu welchen Mindestanpassungssprüngen?
• Wie wirkt sich die Verteuerung/Verbilligungen auf die Kreditrate aus? Werden die Raten umgehend angepasst, oder erst am Laufzeitende in Form einer Zusatzrate verrechnet?
• Beendigungsmöglichkeiten des Kreditvertrages: Wann darf der Kreditgeber kündigen? Wann darf der Kreditnehmer kündigen?
• Welche Tilgungsträger sind möglich?

Holen Sie Angebote von mehreren Banken ein, bevor Sie sich festlegen. Vergleichen Sie dabei nicht nur den Zinssatz, sondern auch Gebühren, Sondertilgungsmöglichkeiten und andere Konditionen. Online-Vergleichsportale können dabei helfen, einen ersten Überblick zu gewinnen.

Lassen Sie sich das Kreditangebot schriftlich geben und prüfen Sie alles in Ruhe zu Hause. Unterschreiben Sie nichts unter Zeitdruck!

Ein Kreditgespräch bei der Bank ist mitunter eine nervenaufreibende Angelegenheit. Wenn Sie sich an unsere Tipps halten, können Sie jedoch selbstbewusst und umfassend informiert zum Termin gehen und Ihre Chancen auf einen maßgeschneiderten Kredit zu günstigen Konditionen sind ungleich höher. Bedenken Sie aber: Ein Kredit ist immer eine langfristige finanzielle Verpflichtung. Prüfen Sie daher genau, ob Sie sich die Rückzahlung dauerhaft leisten können.